Jak spořit dětem nebo na důchod

Spořit na důstojný důchod nebo dětem pro jejich kvalitní vzdělání a start do života jsou jen příklady cílů, proč lidé uvažují o dlouhodobé úspoře financí. Důvodů může být mnohem více, a to třeba střádání úspor na vysněnou dovolenou, auto, dům nebo jiný životní cíl.

Nicméně spoření právě na důchod a dětem jsou jiné v tom, že tyto události neuspěcháme (nezahájíme důchod už v 45 letech a nepošleme dítě do světa už ve 14-ti), a tak musíme vymyslet opravdu dobrý způsob, jak cílovou částku dát dohromady, ale také si dát pozor, aby mezitím neztratila z velké části nebo úplně svou hodnotu.

Spoření a boj s inflací

Inflace je známá jako nárůst cenové hladiny zboží a služeb neboli zdražování a tedy i znehodnocování cílové částky, kterou se mnohdy snažíme naspořit na zajištění pro celou dobu předpokládaného důchodu nebo třeba na to, aby mělo naše dítě alespoň 20% z celkové částky potřebné hypotéky na vlastní bydlení apod.

Míra inflace je teda základním parametrem, který sledujeme, a proti kterému srovnáváme finanční produkty, jež pro dlouhodobé spoření uvažujeme. S vyšší mírou inflace máme menší výběr smysluplných finančních produktů.

Téma ochrany peněz před inflací je v posledních letech vzhledem k její výši stále aktuální. Masivní inflace (16,2% k listopadu 2022) v Česku, ale i v jiných vyspělých zemích citelně zvedá spotřebitelské ceny a naspořené peníze ať už pro dennodenní potřebu, dětem nebo na důchod tak znatelně ztrácí hodnotu.

Ať už je cíl jakýkoliv, je potřeba mít na paměti, že pokud spoříme v řádech několika let, musí být zhodnocení našich úspor vyšší než míra inflace

Spořící účet a stavební spoření

Není těžké si dát dohromady, že spořící účet nebo stavební spoření nás v době 3-4-násobné inflace nijak neochrání a i když je to lepší než nechat peníze pod polštářem (nebo na běžném bankovním účtu), tak za pár let nám stejně zbyde zlomek toho, co máme na dnešní poměry právě teď.

Takže stavebnímu spoření se vyhýbám a spořící účet mi dává smysl používat jen pro menší obnos hotovosti, který potřebuji mít k dispozici pro neočekávané události (oprava auta, přeplatek za energie, bolest zubů, apod.)

Spořit nebo investovat

Zhodnotím-li možnosti dlouhodobého spoření, vyyjde mi se mu raději vyhnout. Už z hlediska stálého dlouhodobého vlivu inflace na naše peníze mi dává větší smysl hledat rizikovější alternativy s vyšším zhodnocením a s jejich pomocí inflaci porážet.

V takovém případě už asi není vhodné mluvit o spoření, ale spíš o investicích, jelikož hledám-li vyšší zhodnocení peněz, jsem nucen podstoupit i určité riziko obvykle dočasné ztráty. Hlavní je ztrátu nerealizovat tzn. neprodat, jsem-li aktuálně v mínusu.

Inflace a investice do nemovitostí

Nemovitosti se v této situaci jeví, jako zajímavý způsob zajištění před inflací a zároveň investicí do budoucna. Jejich cena v ČR dlouhodobě roste, což ještě zrychlily události posledních let a právě obavy z inflace, a tak není divu, že si málokdo může dovolit financovat koupi nemovitosti bez půjčky.

Z hlediska investic do nemovitostí s malým kapitálem lze využít třeba službu Investown a investovat už od 500 Kč s fixním výnosem 8,5% p.a.

Nebo se službou Upvest od 5000 Kč s výnosem 4-9%.

K tomu se přidaly rostoucí úrokové sazby, takže s dnešní hypoteční sazbou jde o poměrně draze půjčené peníze. V tom bych však neviděl až takový problém. Pokud si můžu dovolit vzít si hypotéku na nemovitost dnes, v budoucnu ji budu moci refinancovat a využít tak předpokladu, že se budou úrokové sazby vracet na úrovně nízkých jednotek procent.

Horší je to však s cenami nemovitostí a jejich slabou nabídkou.

Dlouhodobé investování

Spoření dětem nebo na důchod je však dlouhodobá záležitost a s delším časovým horizontem investic klesá i riziko ztrát způsobené vlivem krátkodobých výkyvů ceny dané investice. S tímto rizikem se musejí vypořádat zejména krátkodobí investoři, jejichž investice se dostane do ztráty v období, kdy ji měly v úmyslu prodat.

Rozdělení investic a rizika

Já vím, je hrozně pohodlné mít všechny finance na jedné hromádce, u jedné společnosti, v jednom produktu, v jedné měně, ale je to i zároveň rizikové. Proto z vlastní zkušenosti rozděluji investice na několik hromádek.

V praxi to vypadá tak, že jsou investice rozděleny jak

• geograficky (nemovitosti, akcie společností, dluhopisy z různých zemí po světě),
• tak napříč více investičních aparátů (cenné kovy, akcie, nemovitosti, umění nebo třeba kryptoměny),
• ale i v rámci různých sektorů (energetika, zdravotnictví, technologie, e-commerce, těžba nerostných surovin nebo třeba průmysl).

Výběr investic

Nejprve je nutné říct, že dnes už nemusí být každý z nás investorem, aby mohl vložit peníze do správného aktiva (cenné kovy, podílové fondy, ETFs, akcie, dluhopisy, kryptoměny, nemovitosti, P2P půjčky, aj.) a neprodělat. Internet umožnil, že jednotky portofolio manažerů resp. jimi ovládaná aplikace popř. nějaký chytrý robot v tzv. roboadvisory může spravovat investice každému z nás, a tak stačí jen využít platforem s možností investovat do vybrané spravované strategie resp. portfolia.

Jak fungují akciové trhy

No jo, ale jaké portfolio vybrat, když vše od kryptoměn, přes akcie a dluhopisy až po komodity a cenné kovy je v poklesu. Ač se může zdát, že celý sektor resp. jeho značná část má klesající trend, je vhodné si uvědomit, že trhy fungují v určitých cyklech, kdy zpravidla několik let rostou a pak přijde období většího či menšího propadu, který se však vždy zas obrátí v růst a je tak skvělou příležitostí ke vstupu na trh resp. k nákupům.

Investování pro zkušené

V odpovědi na to “Do čeho investovat” se nejprve vrátím k rozdělení investic. Ať už budete ve výsledku investovat do čehokoliv, je třeba myslet na vhodnou diverzifikaci rizika.

Ti, kteří budou chtít investovat na vlastní pěst (např. pomocí DEGIRO nebo Interactive Brokers), budou si o daných akciích, ETFs, kryptoměnách, podílových fondech, dluhopisech aj. sami aktivně a průběžně zjišťovat infomace, určitě brzy odhalí aktiva s vyšším potenciálem růstu, které vyhovují jejich investičnímu horizontu, vztahu k riziku a právě i diverzifikaci rizika.

Investování pro začátečníky

Pokud bych byl v situaci, že se naopak nechci o nic starat a vlastně tomu ani rozumět, tak bych ze své osobní zkušenosti využíval služby, kde se za mě o vše postarají. Takovými jsou třeba Portu nebo Fondee. Na základě modelace vztahu k riziku a investičního horizontu vám automaticky vytvoří vhodné portfolio. Pak už stačí jen do portfolia přeposílat peníze a sledovat vývoj jejich zhodnocení.

Investování na Portu

Co se týče Portu, jejich předpřipravené investiční strategie mi přijdou jako skvělý způsob investování právě pro důchod nebo dětem. Již při kalkulaci na jejich webu je graficky znázorněn potenciál výnosu za zvolené časové období při zvoleném rizikovém profilu.

Na základě vybraného rizikového profilu se následně předvyberou vhodné investiční třídy jako jsou ETFs, akcie a dluhopisy z celého světa.

Každý klient má však možnost si vybrat i jinou předvolenou investiční strategii jako například:

• Pražská špička (výběr akcií největších společností z pražské burzy)
• Světová špička (výběr akcií nejúspěšnějších společností z celého světa)
• Zlatý přístav (investice do zlata)
• aj.

Pro náročnější je tu i možnost si portfolio sestavit úplně na míru podle svého výběru a zvolit si tak jednotlivé akcie, ETFs a dluhopisy samostatně.

Dětský investiční účet u Portu

Pod běžným investičním účtem na Portu lze založit i dětský účet a investovat pro dítě do mixu předvolené strategie akcií resp. ETFs z celého světa.

Dle vybraných kritérii resp. zejména dle vybraného rizikového profilu se navrhne vhodné portfolio a transparentně se i zobrazí, do čeho se bude průběžně investovat (např. korporátní dluhopisy, americké akcie, zlato, aj.).

Navíc, dětský účet je mnohem výhodnější než tématické strategie zmíněné výše. Portu si za něj účtuje pouze 0,25% ročně oproti Tématické strategii za poplatek od 0,79% ročně.

Při registraci využijte referenční kód: “eliasj6974” a získejte 3 měsíce bez poplatků.

Jak a proč investovat na Portu

Jak si spořím na důchod a dětem já?

Já osobně spořím formou investic a jelikož se zpravidla jedná o dlouhodobé cíle, jako je právě spoření pro dítě a na důstojný důchod, vybírám si rizikovější aktiva. Zároveň však akceptuji riziko, že jsou moje investice několik měsíců i let ve ztrátě, jelikož u nich je důležitý delší investiční horizont.

Mimo jiné využívám hlavně

• služeb Portu, zejména dětský účet,
• k tomu investuji metodou DCA do bitcoinu přes burzy Coinmate a Binance
• a aktivně se zajímám o několik titulů akcií amerických společností, které přikupuji přes DEGIRO a Interactive Brokers.

A jakým způsobem spoříte dětem nebo na důchod vy? Napište mi do komentářů ⬇️⬇️⬇️